測一下就知道！適合早一步脫離屋奴的人在這裡　

 [房地王/胡兆陽報導]  

俗話說：「不借、不貸一身輕。」然而，這句話似乎不適用在有房貸壓力的民眾身上。就算民眾身邊有閒錢、也充分暸解之前提過的提早還掉房貸的迷思，還是得先想一想身己的家庭財務、工作收入、理財性格等條件，是不是足以合當個「提早脫離屋奴的人」？  

先預留3個月家用款項

「身邊有閒錢先別急著償還房屋貸款。」銀行業者表示，民眾必須先看這些閒錢的數量是否超出「家用安全存量」而定。所謂的「家用安全存量」是指，家中每個月固定總支出x 3倍。之所以設定為「3倍」，這是因為根據職場大數據的分析，一般民眾如果離職之後，大概經過3個月左右的時間才能找到下一個工作。  

 

舉例來說，小張的家庭每個月固定總支出（含房貸繳款）是8萬元，如果小張想要拿出身上的現金儲蓄還掉部分的房屋貸款，那麼最好等到手中的現金累積到24萬元以上時，再考慮拿出超過這24萬元的金額來還掉部分房貸，以免身邊的閒錢還光之後，萬一工作收入有所變化（例如離職、減薪或被資遣），就比較不必擔心會影響到未來的家庭生活支出所需。  

常態性、高額獎金可還款

是否要一次還掉部分房屋貸款？和你的職業類別也有密切的關係。舉例來說，如果你的薪資內容是屬於「低底薪，高獎金」的性質，時常有業績獎金或工作獎金入袋（例如科技業常有的季獎金、激勵獎金等），累積的金額也足夠全家人3個月的支出使用，那麼可以在這一大筆獎金到手時，拿出部分的積蓄來還房貸。  

▲每個月的房貸金額通常很高，所以工作情況穩定，才能進一步去考慮提早還房貸的問題。  

如果只是偶而一次的奬金（例如營建業的交屋奬金、壽險或售車業的業務獎金），銀行業者建議不宜拿來還掉一些房貸，還不如把錢好好鎬賞自己或家人。總之，常態性、金額較多的收入或獎金才適合多還一點房貸，偶發性、金額較少的收入或獎金（包括年終獎金）則是先儲蓄下來、投資或慰勞自己較為妥當。   講到投資，如果自己的理財性格屬於「不善於投資」的類型，那麼不如把存在銀行戶頭裡的錢拿去還掉部分房屋貸款，因為現在的房貸利率雖然很低，但是仍然比銀行的定存利率還高；相反的，如果自己對投資理財相當在行，也能夠承擔投資行為的少許損失或風險（因為投資沒有穩賺不賠的），那麼身邊的閒錢就不該拿去還掉利率這麼低的房屋貸款，而是應該拿去投資、賺取更高的獲利。  

▲投資市場和房地產市場不同，它多了更多的風險，不宜拿每個月應繳房貸的錢去做投資。  

至於哪些是比較穩定、獲利比較高的投資標的？銀行業者建議，股票市場裡的穩定配息、績優公司股票、或是基金市場裡的成長型、固定配息類型的基金、或是債券市場裡的美國政府公債、績優公司債，都是「進可攻、退可守」的投資標的。   此外，銀行業者提醒購屋民眾：可以把閒錢拿去投資，累積一定的獲利金額之後，再把這些錢拿去還掉部分的房屋貸款，但是千萬不要把準備繳房屋貸款的錢，拿去投資，藉此想賺取短線投資的「機會財」，因為「投資沒有保證一定可以獲利」的，萬一投資的本金虧損或是慘遭套牢，淪落到繳不出房屋貸款的地步就麻煩大了！