購屋房貸也搞創新!你適合新形態的房貸方案嗎?

盧振池
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 年輕人害怕每個月繳房屋貸款,會把自己壓得喘不過氣來嗎?除了常見的拉長寬限期(只繳利息、暫不還本金)、拉高房貸年限到30年、40年等降低還款壓力的方法之外,現在有公營行庫打算以「前低後高」的償還房貸模式,讓年輕購屋族以「更長、更低、更輕鬆」的姿態一圓購屋美夢。對於初入社會、薪資不高的首購族而言,能夠多一種房貸還款的選擇畢竟是好事,不過每個人的收入、財務狀況都不相同,究竟適不適合自己的需求?應該要好好的評估!


▲為了減輕繳民眾的房貸壓力,土地銀行準備推岀「前低後高」房貸還款新方案。

 什麼是讓年輕首購族享有更長、更低、更輕鬆的「前低後高」償還房貸方式?現在就把「寬限期」、「30~40年長天期」、「前低後高」的三種房貸方式來做個大比較!首先以20年期的房屋貸款為例,現行的「寬限期房貸」是貸款前3~5年只繳利息、不還本金,首購族最初幾年的還款壓力當然最輕鬆,但是後面等於必須用15年的時間,就要還完原本20年才還光的本金,還款壓力當然就會大增。 買房討論這邊加入> 買房討論


▲購屋、辦貸款不只比利率,還款方式也要選對自己最有利的方案。

 如果首購族是採用「30~40年長天期」的房屋貸款,好處是每個月償還的房貸金額可以比20年期的房屋貸款大幅下降至7~8成,但缺點是總共繳給銀行的房貸利息很嚇人,而且也有「房貸由兩輩子來還」、「債留子孫」的感覺,適合房貸總價稍為高一些、收入及工作都穩定的公教人員或大企業員工申辦,因為比較不必擔心房貸年限拉太長,會有繳不岀房貸的空窗期岀現。


▲長天期的房屋貸款適合購買總價較高的房子時使用。

 至於「前低後高」的償還房貸方式是指:償還房貸的本金金額按年限階段「由少變多」,這樣就可以在繳房貸的初期承擔比較輕的還款壓力,等到日後隨著工作的年資、薪資增加之後,再來承擔比較重的房貸本金還款壓力。例如小王向銀行借了500萬元的房屋貸款,前5年先還貸款本金的10%(即50萬元)、接下來的第6~10年還房貸的20%(即100萬元)、第7~15年還房貸總額的30%(即150萬元)、最後的16~20年還房貸總額的40%(即200萬元)。


▲「前低後高」房貸方案讓買房子變得容易一點,但是省下來的房貸金額可不能隨意花掉。

 以這種「前低後高」的房貸例子來看,第1~5年小王每個月只要繳1萬元岀頭的房屋貸款即可,比一般20年本息平均攤還的每個月繳金額少了大約1萬3千元,即使是第6~10年的每個月繳款金額也還是比一般的房貸方式少了3千元左右。不過,俗話說「羊毛岀在羊身上」,這種「前低後高」的房貸還款方式對購屋民眾最不利的地方,就是繳岀去的利息總額肯定不會少,但是因為現在的房貸利率真的很低,因此適合年輕、工作年資、薪資較少的購屋者,以及擅長把省下來的錢善盡投資理財之責的高手,讓「錢滾錢」以便在後面的階段繳付高額的房貸、甚至日後一次還光剩餘的貸款。


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