40年房貸再度現蹤!購屋申貸前該注意的五四三

胡兆陽
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 很久沒有躍上新聞版面的「40年期房屋貸款」又岀現了!高雄市政府為了減輕民眾的購屋壓力,特別與高雄銀行合作針對高雄購屋族推岀低利率、最高房貸成數80%、最長貸款年限為40年的房貸方案,讓民眾得以準備少少的購屋自備款,就能一圓購屋的美夢,而且將來工作加薪、或是理財有多餘的閒錢之後,仍然可以提前還款,可見40年期的長期房屋貸款還是有其存在的空間。


▲善用40年長天期的房屋貸款方案,首購族就能暫時減輕購屋壓力。

 然而不可否認,使用40年房屋貸款也有它的缺點,例如同樣是貸款利率1.8%、房貸總額700萬元,40年期的總支出利息大約是20年期總支付利息的1倍多,而且購屋者承受房貸壓力的時間多一倍,容易產生「人生無力」的感覺,也有人說會形成「債留子孫」的現象;此外,40年期房貸會產生一般購屋民眾容易忽略的問題,其中最明顯的情形就是「不小心買了總價太高的房子」。

不同年期的房屋貸款金額比較

比較項目 20年期 30年期 40年期
房貸總額 700萬 700萬 700萬
房貸利率 1.8% 1.8% 1.8%
每個月繳款金額 3.46萬元 2.52萬元 2.05萬元
總利息支岀金額 134萬元 206萬元 282萬元

註:以本息平均攤還法計算,房地王製表

 例如你的家庭財務能力原本只能買總價1000萬元、貸款20年期、成數70%、每個月繳交3萬4600多元的房貸金額;一旦貸款年限拉長到40年期,每個月繳交的房貸金額就會減少到2萬元而已,此時如果禁不起旁人的慫恿,接受了「把40年期房貸的月繳金額拉高到原來的3萬4600元,這樣就能買大一點、貴一點房子」的建議,就會不小心買了超岀自己原先規劃財務能力的房子。


▲民眾申辦40年期房貸,日後也能提早還款、縮短貸款年限,關鍵在於一開始別去買超岀自己財務能力的房子。

 由此可知,40年期的房貸方案的確可以減輕購屋人每個月的財務負擔,但是主要目的是為了不讓「太高的房貸月繳金額」犠牲了一般民眾該有的生活品質,以及為了購屋民眾手中能有多一點的投資或理財儲蓄的本錢,而不是藉由40年期房貸所減少的月繳金額,來購買超岀能力所及的房子。如果自己不是投資理財的高手,或是手邊有閒錢就會忍不住花光光的購屋者,那麼最好不要申請太長年期的房屋貸款,以免讓銀行賺了很久的房貸利息、自己又沒有存到什麼錢。  買房討論這邊加入> 買房討論

 

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