房貸戶必看!7/1 延遲利息、違約金新規定上路

盧振池
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 你向銀行申請房屋貸款、簽訂貸款契約書的時候,有清楚的看看裡面的條文嗎?最近行政院金融管理監督委員會發現各銀行之間,針對房貸戶收取遲繳房貸所收取的違約金、延遲利息的計算方式、基準數據都不一樣,造成不平等對待、危及房貸戶的權益,因此決定從今年7月1日開始,各銀行對於購屋貸款及消費性貸款的延遲繳款利息、違約金必須遵照4大新的原則辦理,民眾發現銀行有類似違規的情況時,記得維護自身應有的權益。


▲與金融機構簽訂購屋貸款契約時,不能只看利率,還要注意相關違約的規定。

 究竟現在銀行收取這部分費用的亂象有哪些?舉例來說,小陳向A銀行借的房屋貸款還剩400萬元未還,每個月償還的本金是2萬元。如果小陳連續5個月都沒有繳交房貸給銀行,銀行除了追討這5個月的房貸金額之外,還追加「當期應攤還而未還的本金 2萬元 X 5個月 X 延遲利率 」的延遲繳款利息費用,而這個「當期應攤還而未還的本金」被業界稱為「小本金」計算基準。

 另一個情況則是,小王向B銀行借了房屋貸款,一樣只剩下400萬元未還餘額,每個月應攤還的本金是2萬元,結果小王也連續5個月沒有繳房屋貸款,卻被B銀行加收了「400萬元 X 5個月 X 延遲利率」的延遲繳款利息費用,而這個400萬元的「未償還本金餘額」被業界稱為「大本金」計算基準。

搞清楚大本金、小本金

 從以上不同銀行的計算方式可以知道,小陳和小王必須負擔的延遲繳款利息費用竟然差了數十倍之多,原因就是不同銀行使用了「小本金」、「大本金」做為計算基準的差異。因此金管會規定7月1日開始,所有銀行要遵照以下4項原則:

一、借款人發生非連續性的延遲還款時(例如一時岀國不在或忘記繳款),銀行必須以「小本金」基準去計算延遲繳款利息費用及違約金。

二、借款人如果發生財務困難,已經無法按月正常還款時,銀行啟動房貸契約裡的加速條款之後,就會讓未償還的房貸餘額全部到期,此時才能以「大本金」基準去計算延遲繳款利息費用及違約金。


▲購屋前要衡量自身的財務能力,以免無法償還每個月的房貸金額。

三、銀行依內部作業成本,能不收這些費用或以更優惠方式收取者,就依雙方契約而定。

四、銀行對此相關契約內容、資訊系統的計算等設定需要調整者,要在9月底完成。

 常常忘記繳房屋貸款、又被銀行收取延遲繳款利息、違約金的民眾,記得要自己算一算正確的金額,去向銀行爭取應有的權益,但是最好的解決之道,還是每個月準時繳交房屋貸款啊! 討論房屋評價討論這邊加入> 買房討論

 

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