以房養老深受歡迎!但「利率與惡」的距離算到沒?

盧振池
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 行政院金融監督管理委員會最近公布了國內銀行承辦「以房養老」的成績單,令人意外的是核貸件數從去年第1季底的2,425件,大幅成長到今年同期的3,362件,漲幅為38.6%,顯示現在能接受「以房養老」觀念的民眾已經越來越多。不過,金融市場的利率攸關每個月能領到的金額多寡,因此銀行業者提醒民眾要特別注意利率變動所產生的風險及問題。


▲銀行業推廣「以房養老」業務深具成效,參與人數年增率接近4成。

 想想看!如果購屋民眾繳了20年的房屋貸款,最後這棟房子不但可以繼續自住,還能夠在自己年老的時候做出「固定給養老金」的孝親貢獻,那麼真不愧是很棒的「啞巴兒子」。然而,金融市場的利率變化卻能決定這棟房子是不是一位稱職、定期給養老金的「啞巴兒子」。


▲不動產可以收取租金、或是讓銀行給你養老金,常被稱為「啞巴兒子」。

 這是因為只要是向銀行借錢,就必須支付利息給銀行,現在的「以房養老」方案,有分「利息掛帳」、「利息內扣」兩種。前者的做法是,每個月領取固定金額的養老金,產生的利息併入抵押貸款的總額裡暫不收取;後者則是指養老金產生的利息,從每個月支付的養老金中扣除,不過達到一定金額或比例之後,就改為「利息掛帳」方式,以免扣減太多的以房養老金。

 當中央銀行調升市場利率時,採用「利息內扣」的以房養老方式會因為利息的增加,而讓你每個月收到的養老金減少;採取「利息掛帳」的以房養老方式則可能因為利息增加的速度太快,使得「借貸本金+利息」提早達到抵押貸款的上限金額,而縮短領取養老金的期間。 

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▲金融市場若是調升利率,以房養老金的領取期間、金額也會受到影響。

 由此可知,不管採用哪一種方式都可以看岀「利率上升」對於以房養老族的不良影響有多大!所以想要避免以房養老金縮水、或領取期間減短的民眾,最好自己籌備其他的養老金,或是搭配年金壽險的方式來因應,才能讓自己的退休生活過得無憂無慮。

 

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