性別決定以房養老?租稅優惠、抵押期才是重點

胡兆陽
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 根據各家銀行承作「以房養老」方案至今的數據統計,女性民眾的申請意願明顯比男性民眾還高,讓人不由得懷疑「難道性別才是決定以房養老政策推廣順利與否的關鍵?」答案當然不是,銀行業者表示,以房養老方案的相關租稅優惠、延長房子的抵押權,讓申辦者的老年生活更有完整的保障,才是國內推動以房養老,進而促進活化房地產業的成功關鍵。


▲政府積極推動「以房養老」方案,讓民眾不必擔心退休生活沒錢可用。

 之前金融管理監督委員會轄下的銀行局公布至今年11月底為止,各銀行已開辦「以房養老」方案的件數已經突破3,000件大關,核貸的額度合計為166億元,平均每一件的核貸金額是554萬元。如果以性別來看,女性、男性民眾的承作件數比例是54.3%:45.7%,以承作金額比較,女性、男性的比例則是57.5%:42.5%,顯然女性民眾比男性民眾更能接受以房養老的房地產活化方案。

 分析其中的原因,可能有以下幾點:第一、男性民眾普遍是家庭經濟的支柱,所以對於退休養老金也大多會比女性民眾提前規劃,申辦以房養老的案件就會少一點。第二、根據內政部的統計數據,國人女性普遍比男性長壽,需要退休養老金的人數可能比較多,申辦以房養老的案件當然也會多於男性。第三、傳統上夫妻一起買的房子,大多是把產權登記妻子的名下,所以當夫妻都步入退休年齡時,也就直接以妻子的名義申辦以房養老方案。



由以上三點可知,性別差異其實不是以房養老承辦案件的關鍵因素,銀行業者表示「核貸金額」、「利息扣稅」、「延長年限」才是申辦以房養老的民眾最在意的事。在核貸金額方面,不論是北、中、南、東部或外島地區,都是以北北基區域的以房養老核貸總件數、總金額、平均單件金額為最高(達到764萬元),比第二名的桃竹苗地區平均核貸金額378萬元高出一倍左右,更別提外島的金門、馬祖及澎湖的平均核貸金額只有182萬元,因此想申辦多一點以房養老金的民眾,恐怕在年輕時就得買進熱門地段或離市中心不遠的房地產才行。

 至於利息抵稅、延長領取年限也是民眾很在意的事,因為目前購屋貸款的利息支出可以扣抵所得額,但是以房養老衍生的貸款利息則不能扣抵,這樣就減少了一些民眾申辦的誘因。另外,民法裡有規定限額抵押權設定期限的上限值,使得銀行業者承作以房養老方案的抵押權只有30年,這個限制會讓有意申辦的民眾増添「活越久,越擔心斷炊」的恐慌而打消念頭,這些問題有賴法令與政策的改變,才能讓民眾更樂於活化老年後的房屋資產。

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