性別決定以房養老？租稅優惠、抵押期才是重點

 根據各家銀行承作「以房養老」方案至今的數據統計，女性民眾的申請意願明顯比男性民眾還高，讓人不由得懷疑「難道性別才是決定以房養老政策推廣順利與否的關鍵？」答案當然不是，銀行業者表示，以房養老方案的相關租稅優惠、延長房子的抵押權，讓申辦者的老年生活更有完整的保障，才是國內推動以房養老，進而促進活化房地產業的成功關鍵。


▲政府積極推動「以房養老」方案，讓民眾不必擔心退休生活沒錢可用。

 之前金融管理監督委員會轄下的銀行局公布至今年11月底為止，各銀行已開辦「以房養老」方案的件數已經突破3,000件大關，核貸的額度合計為166億元，平均每一件的核貸金額是554萬元。如果以性別來看，女性、男性民眾的承作件數比例是54.3%：45.7%，以承作金額比較，女性、男性的比例則是57.5%：42.5%，顯然女性民眾比男性民眾更能接受以房養老的房地產活化方案。

 分析其中的原因，可能有以下幾點：第一、男性民眾普遍是家庭經濟的支柱，所以對於退休養老金也大多會比女性民眾提前規劃，申辦以房養老的案件就會少一點。第二、根據內政部的統計數據，國人女性普遍比男性長壽，需要退休養老金的人數可能比較多，申辦以房養老的案件當然也會多於男性。第三、傳統上夫妻一起買的房子，大多是把產權登記妻子的名下，所以當夫妻都步入退休年齡時，也就直接以妻子的名義申辦以房養老方案。



由以上三點可知，性別差異其實不是以房養老承辦案件的關鍵因素，銀行業者表示「核貸金額」、「利息扣稅」、「延長年限」才是申辦以房養老的民眾最在意的事。在核貸金額方面，不論是北、中、南、東部或外島地區，都是以北北基區域的以房養老核貸總件數、總金額、平均單件金額為最高（達到764萬元），比第二名的桃竹苗地區平均核貸金額378萬元高出一倍左右，更別提外島的金門、馬祖及澎湖的平均核貸金額只有182萬元，因此想申辦多一點以房養老金的民眾，恐怕在年輕時就得買進熱門地段或離市中心不遠的房地產才行。

 至於利息抵稅、延長領取年限也是民眾很在意的事，因為目前購屋貸款的利息支出可以扣抵所得額，但是以房養老衍生的貸款利息則不能扣抵，這樣就減少了一些民眾申辦的誘因。另外，民法裡有規定限額抵押權設定期限的上限值，使得銀行業者承作以房養老方案的抵押權只有30年，這個限制會讓有意申辦的民眾増添「活越久，越擔心斷炊」的恐慌而打消念頭，這些問題有賴法令與政策的改變，才能讓民眾更樂於活化老年後的房屋資產。