房地產關鍵字！房貸保證人和連帶保證人

[房地王/盧振池報導]  

首購族買房子、申請房屋貸款時，通常會擔心房屋貸款的成數不太足夠。其實，只要本身的收入夠多、房子買到的地段也還不錯，自己又沒有金融信用等瑕疵（例如遲繳信用卡費、欠稅等），通常申請到買屋總價的70%房屋貸款都不是問題。如果還是擔心申請不到足額成數的房屋貸款，可以自行決定要不要向銀行提供「房貸保證人」，以便贏得銀行最大的借款信任（銀行承作自用住宅貸款時，不得要求借款人提供連帶保證人）。  

▲申請房貸或擔任房貸保證人之前，民眾記得要先暸解保證人的法律責任。  

值得注意的是，房屋貸款的「保證人」規定和其他借款的規定一樣，可分為「一般保證人」、「連帶保證人」兩種，必須自己和你的保證人先搞清楚這兩種的差異，才能保障彼此應有的權益。  

所謂「一般保證人」（簡稱「保證人」）是指，當房貸的借款人還不出錢給銀行時，就要由保證人代替借款人來還錢給銀行。由此可知，銀行「必須」先向借款人追訴償債的義務，並且向「法院」提出強制執行之後，還有不完的債務時，才能由保證人負起剩下未還完貸款的責任。    

上面的文句之所以要把「法院」框起來，原因是一般保證人的代償責任一定要在「法院已經判決強制執行」房貸戶的欠債時才會發生，所以銀行不能在房貸戶沒繳錢就直接找保證人追償欠款，可見做為房貸戶的保證人，其實並沒有想像中的恐怖，因為要先走完法院的強制執行程序這一關。  

暸解先訴抗辯權

相對的，如果保證人遇到房貸銀行還沒有經過法院判決強制執行，就直接跑來要求保證人代為負責房貸戶的債務時，可以依法對銀行提出「先訴抗辯權」—主張「未經法院裁示強制執行房貸戶的財產來償還欠債之前，保證人可以拒絕承擔擔保責任」的權利。  

▲民眾現在申辦房屋貸款時，已經不會再被銀行要求提供連帶保證人。  

至於「連帶保證人」那就完全不一樣了，所謂的連帶保證人就是「沒有先訴抗辯權」的一般保證人，換句話說，只要房貸戶不繳每個月的房屋貸款，並經過銀行的催繳程序之後還是不繳錢時，銀行就可以直接找連帶保證人，要求負起償還房屋貸款的責任。