以房養老補足退休金？先問自己適不適合

 年金改革的議題持續發效，最近有一些退休公務人員因為退休年金縮水，無力負擔太高的生活支出，於是打算把房子賣掉、換取現金過活。此時，不少理財專家會建議民眾不妨試一試現在正夯的「以房養老」方案，不過大家要注意的是，任何房地產的理財方案都有其優、缺點，所以規劃「以房養老」方案之前，記得要好好想清楚適不適合自己。

▲住了一輩子的房子，當自己老了還能變成退休金，真是一件幸福的事。

 所謂的「以房養老」方案，銀行業界稱之為「不動產逆向抵押貸款」，換句話說，一般的房屋貸款是民眾把房子抵押給銀行，銀行一次付出一大筆錢給賣方或建商，民眾則每個月要繳房屋貸款、還錢給銀行；逆向抵押貸款的「以房養老」方案則是民眾把房子抵押給銀行，銀行就每個月撥錢給民眾使用。

 由此可知，把年輕時努力奮鬥而來的不動產，變成自己老了之後的退休金，實在是最正當、而且最快樂的事了。不過，這麼好的「不動產變退休金」方案卻不見得適合人人申辦，最大的理由是這項以房養老金是要付出「利息」給銀行賺的！不是銀行單純做善事的，尤其是對於退休後沒有收入的銀髮族而言，任何利息、支出的費用當然要錙銖必較。

▲因應人口老化的趨勢，各家銀行積極推動「以房養老」方案。

 「以房養老」方案第一個適合的族群是「退休金不足」的銀髮族，年輕、壯年時期並沒有儲蓄退休金，現在讓銀行賺一點利息錢就能讓自己每個月有安穩的以房養老金，也只好認了。至於退休金充足的老年人則不必讓銀行賺走利息錢，所以不太需要申辦以房養老方案。

 第二個適合的對象是不會投資理財人。有些很會投資的人選擇把房子賣了，自己拿大筆的賣屋錢去投資滾出更多的退休金，但是對於不懂投資理財的人而言，與其賣掉房子、瞬間得到大筆金錢，會擔心自己亂花錢或這些錢被親朋好友借走，自己又得淪落至到處向房東租房子的地步，還不如向銀行申辦「以房養老」方案，安穩地領取每個月的退休金，又能讓自己安心地住在熟悉的房子及生活圈裡。

▲年輕時不買房子，老了就少了一項籌得退休金的管道。

 第三個適合申辦「以房養老」方案的民眾，則是想要過「好一點」退休生活的人。例如每個月3萬元的勞保或公保退休金的人，想要有更多的月退俸可以定期吃大餐或出國旅遊，就可以申辦「以房養老」方案，讓自己能多一份退休金可用。