名家專欄》房貸補貼懶人包 樂屋網教你貸出低率組合技
安怡陪你聊房市
文／樂屋網調研中心經理洪安怡
選前牛肉政策不斷端上桌，官方近期推出的「青年安心成家購屋優惠貸款」（青安貸款）和「自購住宅貸款利息補貼」（房貸利息補貼），再度燃起無殼蝸牛的買屋希望；兩種方案還可搭配使用，發揮最大效益。到底該怎麼做呢？讓本文細細說分明。
青安貸款介紹：申請條件最寬鬆 八大公股行庫皆可辦理
01｜申請資格：超寬鬆，滿18歲即可申請
別看到「青安」就以為是青年才能辦理，事實上，青安貸款只限定借款人年滿18歲，只要配偶跟未成年子女都沒有自有住宅，就可以申請，沒有年齡上限。
02｜方案內容：貸款額度提升至1000萬元，最長可貸40年
這次8月1日上路的新青安貸款將貸款額度從800萬元提高至1000萬元，還款年限也從30年拉長至40年，讓有資金調度需求的借款人，可以有更多彈性與選擇。
03｜利率划算：一段式最低1.775% 每月可省下1600元
7月31日以前申請，青一段式機動利率降至2.025%，但8月1日起，政府補貼拉高到1.5碼，利率將降到1.775%，並持續至2026年7月底，屆時如果政府加碼取消，該方案的房貸利率就會回到2.15%。
相較6月的5大銀行新承做購屋貸款利率為2.098%，如果房貸利率降為1.775%，以借款1000萬元，年限30年本息均攤來看，每月還款金額會降至35,846元，約可省下1600元左右。
不過上述描述的都是央行重貼現率不動的狀況下，倘若利率持續變動，1.775%的新房貸利率還是可能跟著變化的。
04｜申請方式：8大公股行庫皆可辦理
目前共有8家公股行庫承辦，分別是台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、台灣中小企銀，只要找這8家行庫申辦房貸，選擇青安貸款即可。此外，也有很多民營銀行推出青年首購貸款等方案，但通常仍是官方的青安貸款最為划算。
05｜限制條件：不適用舊貸款戶與轉貸
要特別留意的是，先前已申請青安貸款的借款人並不適用新方案，8月1日新方案上路後，先前已申請的房貸利率不會跟著調降，也不能使用轉貸的方式換成新方案，且如果房屋登記過戶已經超過半年，也無法使用此方案，因此該青安貸款僅限於即將購屋的新買方。
房貸利息補貼介紹：利率最低0.812%，可搭配青安貸款一起使用
除了青安貸款之外，還有一個較少人知道，但利率更優惠的方案，就是今年8月開放申請的「自購住宅貸款利息補貼」（房貸利息補貼）。
01｜申請資格：較嚴謹，要符合家庭收入限制
房貸利息補貼的申請條件較青安嚴苛，除了成年外，戶籍內家庭成員都不能有自有住宅外，且以前一年度的綜所稅資料來框定年收入（如下表），符合條件才可申請。
02｜方案內容：申請額度偏低，建議和青安搭配使用
房貸利息補貼貸款額度視地點而定，但最高的台北市也僅有250萬元，因此建議搭配青安貸款使用，以台北市民而言，最多可拿到1250萬元。
03｜利率划算：最低0.812％，每月省下逾6100元
房貸利息補貼以申請對象來分成兩類利率。第一類利率鎖定低中入戶或中低收入戶、65歲以上、身心障礙者、原住民等相關資格，利率為0.812%，可說是低到不能再低，不符合上述資格的一般民眾則是第二類，利率目前為1.387%，也是相當低的水準。
若以6月的5大銀行新承做購屋貸款利率2.098%當基準，借款1000萬元，年限30年本息均攤，每月還款金額為37,453元，若是一般民眾，利率降為1.387%，每月還款金額只要33,972元，減少近3500元，若是有特殊資格的第一類民眾，利率為0.812%，還款金額降至31,307元，每月可省超過6100元，可說是相當有感的補貼。
04｜申請方式：尚未購屋也可申請，今年8月就上網辦理
今年的受理時間為8月1日至8月底，對於近期有購屋計畫，但還沒買到房子的民眾，建議可先上內政部網站進行申請，等買到房屋時，就可直接適用；至於已經買屋，甚至已經開始貸款的民眾，也可在此時提出申請，只要房屋產權移轉登記2年內申請通過，就可變更利率，獲得補貼。
05｜限制條件：資格不符將立即終止補貼
官方每年會定期針對補貼戶進行資料查核，如果補貼戶條件有變動，如結婚、遷居等，都必須通報，當資格不符時將終止補貼；萬一資格不符，補貼戶仍持續領取補貼，最後被稽查發現，溢領的補貼都必須繳回。
現在，我想問問正在閱讀這篇文章的你們；政府下猛藥催生的各種房貸補貼，對你購屋有幫助嗎？到安怡陪你聊房市粉絲專頁，跟我們一起聊聊吧！
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