拼低利率赢家!申辦房貸策略跟著急轉彎

胡兆陽
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  你準備花多少年把房屋貸款繳清?10年、15年還是25年?民國7、80年代台灣岀現「經濟奇蹟」、「台灣錢淹腳目」的時候,當時的房貸利率高達7~10%,加上民眾手頭上現金滿滿,因此國人平均還完房屋貸款的年期大約是7年。但是現在新申辦的房屋貸款利率普遍只剩下1.4~1.5%、房屋的平均價格又很高,購屋民眾的平均還款年期已經大幅拉高到22年多了,因應這樣的房屋貸款趨勢,想買房子的民眾做好準備了嗎? 


▲低利率時代來臨,挑選房貸方案的思維也要跟著改變。

  根據內政部不動產資訊平台的數據顯示,全國第一季新增房屋貸款的平均期數為269期(一個月為一期),相當於購屋民眾打算花22年又5個月的時間,才把房屋貸款繳完。這些年房貸繳款期數拉長的原因,不外乎以下三項因素:
第一、房貸利率直直落,比較不必擔心拉長貸款期數而多出太高的房貸利息負擔。
第二、銀行競相推出「超長天期」例如30年期、40年期的房貸業務,搶占年輕的首購族商機。
第三、近幾年的國內房價看跌不跌、價格穩定上升,購屋民眾只得拉長房貸期數,以便紓解每個月的繳款壓力。



   如果以六都的數據來看,高雄市的平均房貸期數為278期,為六都裡期數最長的城市,台南市以277的期數拿下第二長的名次。值得一提的是,房價最高、以及第二高的台北市、新北市的平均房貸期數分別為262期、274期,台北市的新増房貸期數甚至位居六都之末。為什麼台北市的房價越高,新増房貸期數反而變成六都之中最低的?原因可能是台北市的換屋族比率偏高,民眾賣掉舊屋可以拿回的換屋資金比較多、降低部分的貸款金額,因此申辦房貸的成數、貸款期數都會隨之下降。


▲台北市的平均房價最高,但是民眾新申辦房貸的平均期數卻是六都最低的。

  然而,面對房貸期數越來越長,民眾最關心的事還是該如何評估、有效運用長天期的房屋貸款,才不會吃虧?專家建議,首先一定謹守原本的購屋財務計畫,不能因為有長天期的房屋貸款,就買了坪數太大、總價太高的房子;其次,若是認為自己的投資理財功夫很好,可以多運用長天期房貸所省下的錢,去投資讓資產增值,反之如果自己不是投資理財高手、或是屬於愛亂錢的購屋者,那就乖乖去申辦一般年期(例如20年)的房屋貸款就好。

 

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