40年房貸嚇到你?銀行要你免驚的兩大理由

胡兆陽
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[房地王/胡兆陽報導]  

最近借款時程長達「40年期」的房屋貸款再度成為房地產市場的熱門話題,這都要歸因於目前國內的銀行業者積極搶占房屋貸款的業務,要減輕首購族的每個月還款壓力、提升申貸意願就必須拉長借款年限,於是沈寂一時的「40年期」超長房屋貸款又成為業者競相推出的房貸商品。  

房貸 ▲銀行搶食房貸市場,長天期的房屋貸款再次成為正反雙方論戰的焦點。  

然而,每個聽到「40年」房屋貸款年限的購屋者,第一個反應一定是「豈不是一輩子要當屋奴?」、「這一代還不完,還要留給下一代來還?」、「還了40年下來,給銀行賺走的利息錢不就很嚇人?」其實這些問題都是購屋借款人多慮了,因為真相沒有外面講的這麼恐怖!  

 

有錢仍可提前還款

大家之所以會認為「很恐怖」是因為:一個房屋貸款還了40年,假設35歲時開始繳房貸,豈不是要還到退休後、75歲了才會還完?銀行業者勸民眾不必擔心這麼多,因為根據銀行業內部的統計數據顯示,以前房價還沒有大漲一倍的時候,有房貸的民眾大約在7年以內,就會把房屋貸款還清;現在房價高漲之後,房貸壓力變得更重了,但是一般購屋民眾也會在平均8~10年之間,就把房屋貸款全部結清。  

2040年期房貸的每月繳款金額比較

比較項目 每月繳款金額 總繳利息金額
20年期房貸 35,412 1,498,880
40年期房貸 21,198 3,174,896

註:以房貸700萬元、年利率2%為例  

至於提前把「房貸結清」的原因,有的人是因為「投資獲利了結」、有的人是因為「移居而賣屋」、也有的人是「以小換大」、有的人則是存了錢、希望「無債一身清」而加速還款。由此可知,不論是借20年期、還是40年期的房屋貸款,真正會「一輩子當屋奴」的人畢竟是少數,因為隨著在職場上資歷的増長,換來薪資收入的成長,購屋者只要願意存錢,隨時可以提前償還部分的房屋貸款,不必拖到20年、40年這麼久。

  房價 ▲房價下跌、再搭配長天期的房屋貸款,年輕人要一圓購屋美夢就更容易了。  

許多民眾對於投資理財的學問沒有什麼概念,總以為「借錢不要借太久」,以免被銀行賺走太多的利息錢。然而,真正高明的投資理財概念是「用別人的錢來賺錢」,套用在40年期的房屋貸款身上,就是「用銀行房貸的錢來賺錢」,尤其現在正值全球各國都處於「低利率」的金融環境,借貸成本越低對於借錢的民眾就越有利。  

 

低利率提升投資報酬

換句話說就是「以時間換取資金空間」,用40年期的房屋貸款來舒緩繳付房貸的壓力,同時讓自己手中可以投資的錢變多,將來賺到的投資效益會遠大於付給銀行的房貸利息。不過要特別注意的是,省下來的錢千萬不要投入在自己不熟悉、投機風險太大的地方(例如期貨、選擇權等金融商品)或亂聽信他人的明牌,以免血本無歸。  

 

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