不動產變成活老本!以房養老再進化

盧振池
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[房地王/盧振池報導]  

在國內漸漸風行的「以房養老」逆向房貸業務,可以讓老年人的不動產變成自己的退休養老金,現在已經深受國內老一輩民眾的喜愛。隨著台灣的人口老化現象越來越嚴重,不但有多家公營、民營銀行相繼投入這塊領域,現在「以房養老」逆向房屋貸款更進化為具有「保險」、「信託」的功能,不再只是單純支付養老金給屋主而已,讓不動產變身為人生更重要、更靈活的理財工具。

  ▲推出「以房養老」貸款的銀行越來越多,產品內容也不斷進化中。  

  可別以為只有少數人對申辦「以房養老」房貸方案感到興趣!根據行政院金融監督管理委員會的統計顯示,從2015年11月國內第一家銀行開辦「以房養老」房貸到今年第1季為止,已經有1,484件的承作案件,總金額達到78億元以上,平均每一天就有3件的成功申貸案件,可見越來越多民眾能夠接受這種國外已經很風行的不動產理財方式,懂得把房子的居住功能再擴大為變成自己的養老金。  

▲不動產也能變出現金,有「產」階級的民眾不必擔心將來的養老金不夠用。  

另外,銀行平均核准下來的每一筆核貸金額為525萬元,如果以屋主可以領取15年(180個月)的期間計算,大概每個月可以領到接近3萬元的「以房養老」退休金,對照目前平均每一個勞工只能領到2萬左右的勞保年金,現在有房地產的民眾就不必擔心將來老了「活太久、錢太少」,這將促使年輕的民眾提高「儘早購屋」的意願,畢竟這關係到自己老了之後,不必「伸長手」看子女的臉色討生活費了。  

各種世代以房養老方案比較

項目 第一代 第二代 第三代
年齡限制 65歲以上 65歲+借款年限≧95 60歲以上
繼承限制 限定無繼承者 有繼承者也可申辦 無限定繼承
屋主往生 房屋產權歸給銀行 房屋產權歸繼承者,但賣屋時要先還款 房屋產權歸給子女
利息問題 無利息負擔 需支付利息(養老金的2~2.5%年息) 需支付利息,利率僅1.83%

資料來源:各銀行  

值得一提的是,在台灣發展迄今還不到兩年的「以房養老」房屋貸款,最近已經進化到第3代的階段。最近有銀行業者和保險公司合作,推出結合「信託」、「保險」功能的以房養老房貸方案,讓想要申辦這項逆向房貸的民眾又多了另一種選擇。  

▲年少時打拼購屋,老年時就能依靠房子安養天年。  

銀行業者表示,第3代「以房養老」方案可以說是「保險版」的以房養老,也就類似把「房貸借到的錢拿來投入年金保險」,可以達到更多退休保障、安養信託、遺產節稅等效益,很適合沒有錢買老年年金保險,但又想要享有年金保險保障的退休民眾。未來在各種新穎的「以房養老」方案紛紛出爐之後,房子將成為購屋民眾重要的生活後盾。所以說年輕人呀!現在能不多多努力存錢買房子、繳房屋貸款嗎?   

 

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